10月22日，银保监会下达了一份《通知》，可以说对保险行业未来的发展，有深远的影响。对保险公司的互联网产品设计、销售渠道、服务要求等都做出了明确的规定，并且要在2021年12月30日之后开始实施。
银保监会这么大的动作，他们出发点应该是好的，想加强和改进互联网人身保险业务监管。但是真正落实到消费者这端，对我们有什么影响呢？
一、重疾险会变贵！！
现有的很多互联网重疾险，产品性价比非常高。主要是因为经营互联网重疾险的公司，它们经营成本低，不像大公司那样需要打广告、维护网点运营，所以能在给足保障的同时，把保费压得很低，把产品的性价比做到极致实惠。
但新规以后，提高了保险公司开展互联网保险业务的门槛，导致很多“网红产品”的保险公司暂时无法达到要求，根据银保监会新的要求调整好以后，保险公司的经营成本会增加。所以当前市场这批，定价极致实惠的优质“网红”重疾险产品，估计是近年来性价比最高的一批产品了。
未来新出的产品，做不到像现在这么便宜，保费大概率会变贵，性价比赶不上现在的！因为保险公司的经营成本增加了，所以要买重疾险的朋友，赶紧趁早！错过这次机会，以后买重疾险，要花更多钱！
二、增额终身寿等储蓄型保险，利益可能会变低且资产的灵活性会变差。
当前市场上有好几款不错的增额终身寿，不仅利益好，并且把利益明确写进合同，安全有保障，还拥有“减保”功能，可以随时变现。
但是监管层为了防止“长险短做”，要削掉“减保”这一功能。
新规截图
所谓长险短做，就是原本设计用来保终身的产品，现金价值却没几年就超过了保费，利益还不错，后期想减保、退保投保人都可以根据自己的意愿选择，非常灵活。
灵活性这么强，利益又非常不错，还安全，对比市场上的理财产品都是挺合算的。监管层可能是出于监管考量，把这类产品都卡掉了。
给大家分享一款目前还在的优质储蓄型保险产品。以30岁的女性，每年投1万，连续10年，累计10万为例。对应年度现金价值请看列表，这不是演示利益，是写进合同的确定性利益。其它年龄，不同性别投保，利益差异不大，主要看缴费金额和放在里面的时间多久，这两个维度。
案例的利益如下：
第11年，年度增长利益4215，单利4.22%。
第12年，年度增长利益4375，单利4.38%。
第20年，年度增长利益5768，单利5.77%。
第30年，年度增长利益8135，单利8.14%。
第40年，年度增长利益11472，单利11.47%。
第50年，年度增长利益16180，单利16.18%。
第60年，年度增长利益22819，单利22.82%。
第70年，年度增长利益32183，单利32.18%。
未来中国大概率要进入负利率时代，这类产品后期能跑出10%，甚至20%的单利，后期市场上估计是找不到了。
有没有发现后期增长速度越来越快，这就是复利的威力！当前市场上，理财产品的收益率才多少，而且还有爆雷的风险。
但是这种利益写进合同的保险产品，是刚性兑付的。对保险机制不了解的朋友，可以参看之前的作品。
《选保险产品，保险公司重要吗？--中国保险体系的运行机制34课 》《你买的保险，要是保险公司破产了怎么办？聊聊中国保险公司的监管机制》
看整体账户的增长数据分析还可以看下表。有的朋友看到第一个10年的时候，觉得账户价值不是很多，因为觉得10万10年才达到12多万，其实这里对货币的时间价值有个认知偏差。因为只有第一个1万元满了10年时间，最后一个1万才刚刚进去。并不是在第一年就完整的投入了10万。如果要看完整的10年增长，看第2个10年，数据更客观一些。
第10年账户；12.1万多；增长2.1万，增长比例21.02%。
第20年账户：17万多；增长4.9万多，增长比例49.62%。
第30年账户：24万多；增长7万多，增长比例70.03%。
第40年账户：33.9万多；增长9.8万多，增长比例98.76%。
第50年账户：47.87万多；增长13.9万多，增长比例139.29%。
第60年账户：67.51万多；增长19.64万多，增长比例196.44%。
第70年账户：95.21万多；增长27.7万多，增长比例277.04%。
到后期10年甚至能翻3倍，而且还安全，利益确定，是不是非常棒的产品。
作为投保人，我们买增额终身寿险当然更希望，现金价值增速快，又具有非常好的灵活流动性。可惜这些产品应该是绝畅了。
最近新规出台以后，已经有好多优质的储蓄型产品已经停售了，这波优质的储蓄型保险停售以后，未来市场上不太可能出现类似的产品。
温馨提醒
并不是所有储蓄型保险都是优质的，一些分红型保险或者有些业务员把万能险账户的收益率告诉客户，就是这款产品的收益率！这真的是忽悠人！很多被坑的人基本都是掉这两个坑里面。
甄别技巧告诉你复利超过4%的产品，这种产品还附加了万年险，给你演示4.5%利率测算。基本就是假的，或者至少描述是不准确的。
有的保险公司产品附加的万年险是可以达到4.5%以上的收益率，问题这个收益不是确定的。最低保底利率没有那么高，目前市场最高保底利率产品3%。还有最重要的一点，这个利率和你的本金没有特别大的关系。业务员只是用附加险的利率忽悠你，你的钱并不是按照这个利率增长的。
而且很多产品即使按照4.5%的假设收益率算，评测下来都没有我们精选的这款产品优质。
三、互联网保险产品服务标准化。
前面两条对我们要买保险的人来说，可以说不是好消息。等于产品后期会变贵，并且产品质量会不如当前的优质产品。
互联网保险新规的服务要求，对保单持有人利好！
但是对于保险公司服务上有明确的要求，对有互联网保单的人群来说，绝对是好消息。之前很多人总担心互联网上买的保险，后期服务跟不上。现在银保监明确发布了要求，大家对互联网保险产品更加放心了，因为后期服务有制度作为保障。
给大家梳理了互联网保险的服务要求，并且和线下保险服务要求做一下对比。因为篇幅有限，下一堂和大家分享。
互联网新规总结为一句话就是：很多好的重疾险、储蓄型保险在2021年12月底之前都要消失了！未来的互联网保险服务会有一个质的提升！要买保险的，赶紧登上最后一趟车吧！优质的产品+优质的服务，且行且珍惜啊。
有保险需求的朋友赶紧关注私信老师咨询。
