有些人年龄大了还没有缴纳社保，未来老了没有退休金！这样老年生活是非常没有保障的。现在很多人虽然也有缴纳社保，未来可以领取社保养老金。但是单靠社保退休金是不够的，我们现在的养老金替代率是45%左右，什么是养老金替代率呢？
就是退休后的养老金收入除以退休前的收入乘以100%来计算，这个百分数，能直观地反映出你退休前后的收入水平差距，国际上公认的合理养老金替代率数值是70%-80%之间。
通俗来说也就是，如果你退休前的工资是1万元，并且按照1万基数缴纳社保，那么，退休后的能领的社保退休金平均只有4500左右，这会导致我们退休生活质量大幅下降。
而且这还是个人账户+统筹账户才能领取这么多，很多人都不知道我们的社保退休金机制，我们的退休金是由统筹账户和个人账户加起来领取的。但是如果我们从60岁开始领取，个人账户的钱只够领取12年不到，73岁以后只能领取统筹账户的钱了，退休金还要减少不少。
并且，未来随着人口老龄化的加剧，交养老金的年轻人将会越来越少，领取养老金的老人将会越来越多，所以未来退休金比例数值可能还会进一步下降！
我们想老了以后多一份保障，无论未来发生什么事情都能雷打不动的给我发钱。即使老年有一天你瘫痪在床或者得了帕金森，老年痴呆了，你失去了部分判断和行为能力。
有没有这种产品呢？--有的，我们可以用保险来规划我们的养老生活。
目前市场上的养老金产品很多，优质的产品和普通的产品利益差距是非常大的。年交5万连续10年的保单，后期利益差距甚至可以达到几十万。
我们分享的养老金都是100多家保险公司里面精选出来的优质产品。现在挑选一个能年交，能月交的产品给大家抛砖引玉，给大家了解一下这种类型的产品。
李珊是一名家庭主妇，虽然她家庭生活挺优越的，但是家庭收入主要来源于他先生，她主要负责照顾家庭，家里老人、孩子、家务以及人情世故等都是她处理。
因为全职照顾家庭所以她并没有缴纳五险一金，以后老了也没有退休金可领取。人到中年，也担心以后如果婚姻出现变化或者老了先生先走一步，未来老年生活没有经济来源。
所以她给自己投保了一份养老保险，每个月缴5020元，退休后可以1年领取12万，每个月1万，活多久领取多久。
如果领取期间发生身故，没有领满20年的，没领部分受益人可以一次性领走，也就是保险公司保证至少领取240万。
当然如果存活超过20年的，活多久领取多久，活的越久领取的越多。未来人寿命越来越长，这种给生命提供永续现金流的产品，真的是能给人解决养老后顾之忧的好产品。
因为年富力强的时候，我们可以做很多投资，但是随着年纪的增长，真正无需我们使用任何脑力和体力的产品，估计就是保险年金了。
投资房子和商铺，但房子、商铺要出租要打理，并且房产也并不是只会涨，不会跌。
投资股票、基金、P2P等虽然也能带来现金流但也可能带来亏损，而且都需要你智力选择和参与。
但是优质的年金保险，它无需耗费人的时间和精力去打理，能给自己或家人带来真正的无风险被动现金流。
这里有个前提是优质的产品哦！很多分红型或者不够优质的年金险，现金流差距很大的。
前面分享的案例只是抛砖引玉，如果是父母给5岁的孩子投保这款年金险，每个月只要1490元，未来孩子退休一年能领取12万，一个月能领取1万。
所以越早投保保费越低，并且金额都是可以根据自己的经济情况定制设计的。
保险作为非常好的被动收入，之前也给大家分享过很多文章。感兴趣的还可以点击之前的文章查看资料。
《怎么挑选适合自己的储蓄型保险？》
《被Diss的储蓄型保险真的那么坑吗？！》
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