年入50万的家庭，一般来说这样的家庭有房、有车、有孩子、有贷款。大多受过良好的教育、工作体面稳定、收入高、定期国内外旅游等，过上了让很多人羡慕的生活。

    但是即使是年收入达到50万的中产家庭，也可能因为一场大病或是一次意外陷入经济窘境。

    1.养老压力

    对家庭顶梁柱而言，父母的养老，自身未来的养老，都需要考虑到位。如果一些老人没有养老金来源，更需要依靠子女进行赡养，家庭中的养老压力其实是非常大的。

    2.子女教育

    在一二线城市，好学校竞争激烈，出国留学的费用也日益高涨，子女的学业教育是很多家庭普遍重点操心的问题。

    3.疾病和意外的风险

    疾病和意外风险是每个家庭都有可能会面对的，普通家庭住不起院，高收入家庭也能被ICU病房一点点拖垮，作为家庭主要经济来源的顶梁柱成员更是不能有半点闪失。

    前些天上海的治疗案例，一针120万的癌症治疗费用，高昂的疾病治疗费很容易让中产的资产大幅缩水甚至一次风险事件，就导致不再是中产家庭了。

    所以中产家庭应该先把底层的损失性风险做好转移。先解决人生可能面临的疾病、身故、残疾风险带来的财务损失。做好基础保障，再规划储蓄和投资，保障子女教育、个人养老，以及家人生活品质提升。

    风险思考题

    如果经济支柱，男主人中年时生了大病，经济角度家庭还能有以前的生活质量吗？

    如果经济支柱突然离世，老人、小孩、房贷要怎么办？尤其对于单经济支柱家庭来说。

    当然这些风险谁都不想发生，但是疾病和意外不以我们的意志为转移，哪个不幸的家庭能想到这些事情会落在自己头上。我们买基础保险就是把万一发生疾病、意外或者身故造成的经济损失转移给保险公司。中产家庭除了基础保障还可以适当的规划，钱的保障。

    成年人基础的保障组合，一般要包含以下 4 个险种：

    1. 医疗险：解决医疗费用报销用的。

    2. 重疾险：一次性赔一笔保险金。当患者罹患重疾无法工作，承担患者或者家人因为照顾患者无法工作的收入损失，养病用的。

    3. 意外险：保障意外身故/伤残，尤其是当事人自己的意外伤残责任。意外医疗还可以报销意外造成的门诊和住院医疗费用。

    4. 定期寿险：只赔身故和全残，保障家庭支柱型成员发生身故/全残，一次性赔付对应保险金，用于承担家庭经济责任用的。

    给大家分享一个参考的方案

    案例家庭：三口之家，男主35周岁，女主33周岁，女宝宝5周岁。

    这个方案每年所交保费占家庭年收入的8.14%，家庭可以获得的保障如下：

    男主可以获得的理赔保障

    重疾理赔：60岁之前赔不少于122万，60-70岁赔90万，70岁之后赔50万。且终身重疾可以不分组多赔一次50万。

    疾病身故理赔：250 万（60 岁前）  

    意外身故理赔：300万（60 岁前）

    医疗费报销保障：400 万（续保期间）

    女主可以获得的理赔保障

    重疾理赔：60岁之前赔不少于122万，60-70岁赔90万，70岁之后赔50万。且终身重疾可以不分组多赔一次50万。

    疾病身故理赔：250 万（60 岁前）  

    意外身故理赔：300万（60 岁前）

    医疗费报销保障：400 万（续保期间）

    宝宝可以获得的理赔保障

    重疾理赔：重疾不分组可以赔2次50万且恶性肿瘤可以再赔50万（保障终身）

    根据《民法通则》不满10 周岁的未成年人死亡保险金最高20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额最高50万元。 

    医疗费报销保障：：400 万（续保期间）

    这个方案把重疾基础保障规划60岁之前赔不少于122万，60-70岁赔90万，70岁之后赔50万。60周岁之前如果发生疾病或者意外身故规划在250万-300万之间。确保发生风险事件，家庭经济层面都能比较好的正常生活。

    预算降低减少一些保障或者预算放高，想家庭保障做的更好更全面一点，行不行？--答案是可以的。

    方案需要和当事人进行沟通，了解清楚对方的家庭情况，以及偏好再量身定制，设计的方案会更能契合当事人的需求。

    之前分享的《大V坑，消费型重疾险和储蓄型重疾的PK》，《什么是消费型重疾险？消费型重疾险合算吗？》，《少儿重疾险选择短期的还是终身的？》建议有买保险需求的朋友，可以认真看一下，对你选择方案很有参考价值。有需要规划保险方案的朋友可以私信老师咨询。