现在家庭年收入能达到20万左右的家庭，越来越多。

    这样的家庭，一般有两个共同点：

    1.孩子还小，需要花钱的地方很多；

    2.家庭积蓄不多，甚至还有很多债务。房贷、车贷等。

    虽然家庭收入也不算低，但是抗风险能力还是比较差，一旦遇到大病，很可能一夜返贫。对于医疗费用没有概念的朋友，可以看一下癌症治疗一针120万的新闻。《国内首例120万1针，1针癌细胞清零！真的还是假的？》

    有数据显示，我国的建档贫困人口里，因病致贫的家庭占了40%。很多人在临终前用于治疗的花费，超过50万元，比之前一生的医疗费用加起来都多。

年收入20万左右的家庭，该如何配置保险，才能把家庭经济层面的这些风险转移给保险公司呢？

    不同城市的生活成本不同，每个人的风险偏好也不同。一般来说，20万年收入的家庭，家庭基础保障保费占比总收入的10%-20%比较合理。

    因为不同的组合方案，保障级别不同，保费也不同。所以预算和方案要根据个人需求定制比较合理。

    成年人基础的保障组合，一般要包含以下 4 个险种：

    1. 医疗险：解决医疗费用报销用的。

    2. 重疾险：一次性赔一笔保险金。当被保险人罹患重疾无法工作，承担患者或者家人因为照顾患者无法工作的收入损失，养病用的。

    3. 意外险：保障意外身故/伤残，尤其是保障当事人自己的意外伤残。意外医疗还可以报销意外造成的门诊和住院医疗费用。

    4. 定期寿险：只赔身故和全残，保障家庭支柱型成员发生身故/全残，一次性赔付对应保险金，用于承担家庭经济责任用的。

    下面给大家分享2个家庭的方案，给大家参考。

    案例家庭背景：三口之家，男主30周岁，女主28周岁，女宝宝1周岁。

    这个方案每年所交保费占家庭年收入的8.2%，方案选取的是现在很多人讲的所谓消费型重疾险，其实是不带身故的重疾险。若保障期间没有发生过理赔，最终这些钱全部消耗掉了，残值为0。

    这种方案是现在很多所谓专业保险规划师喜欢分享的方案，但是我比较少分享这类方案，因为这种方案短期看便宜，但是长期来说对投保人家庭未必合算。

    之前分享的文章《大V坑，消费型重疾险和储蓄型重疾的PK》，《什么是消费型重疾险？消费型重疾险合算吗？》，《少儿重疾险选择短期的还是终身的？》建议有买保险需求的朋友，可以认真看一下，了解清楚各种方案的利弊，对你选择保险很有参考价值。

    预算比上面还低，保险方案能不能做？--答案是可以的。但是会牺牲保障为代价。

    该家庭方案可以获得的保障如下：

    男主可以获得的理赔保障

    重疾理赔：50万（保障终身）

    疾病身故理赔：100 万（60 岁前） 

    意外身故理赔：200万（60 岁前）

    100 万（意外险）+ 100（定期寿险） = 200 万

    医疗费报销保障：400 万（续保期间）

    女主可以获得的理赔保障

    重疾理赔：50万（保障终身）

    疾病身故理赔：100 万（60 岁前） 

    意外身故理赔：200万（60 岁前）

    100 万（意外险）+ 100（定期寿险） = 200 万

    医疗费报销保障：：400 万（续保期间）

    宝宝可以获得的理赔保障

    重疾理赔：50万（保障30年）

    根据《民法通则》不满10 周岁的未成年人死亡保险金最高20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额最高50万元。 

    医疗费报销保障：：400 万（续保期间）

    下面对比一下方案二

    方案二每年所交保费占家庭年收入的12.49%，看起来比方案一贵，保费贵了8645一年。但是方案二比方案一家庭最终确定性多拿回150万！

    所以选择保障方案，不要一看哪个贵了，就判断一定不好，要先了解一下保障上面有没有什么差别。尤其是找我这种专业做保险的团队，方案里面分享的都是100多家保险公司里面评测下来优选的产品给到客户，性价比都是很高的。

    我规划出来的方案真的可以说是一分价钱一分货，而不是那种都是品牌溢价贵，光贵保障一般。

    方案二家庭可以获得的保障如下：

    男主可以获得的理赔保障

    重疾理赔：50万（保障终身）

    疾病身故理赔：150 万（60 岁前）,60岁之后50万 

    意外身故理赔：250万（60 岁前）

    100 万（意外险）+ 100万（定期寿险）+50万（重疾险 ） = 250 万

    医疗费报销保障：400 万（续保期间）

    女主可以获得的理赔保障

    重疾理赔：50万（保障终身）

    疾病身故理赔：150 万（60 岁前）,60岁之后50万 

    意外身故理赔：250万（60 岁前）

    100 万（意外险）+ 100万（定期寿险）+50万（重疾险 ） = 250 万

    宝宝可以获得的理赔保障

    重疾理赔：50万（保障30年）

    根据《民法通则》不满10 周岁的未成年人死亡保险金最高20万元，已满10 周岁但未满18周岁的未成年人死亡保险金限额最高50万元。 

    医疗费报销保障：：400 万（续保期间）

    案例只是抛砖引玉，并不代表2种方案适用所有家庭，家庭保险方案规划，可以按照对应家庭情况量身定制。

    有需要规划保险方案的朋友可以关注微信公众号富贵成长记或者私信老师咨询。