天有不测风云，如果发生意外怎么办呢？有的人会说，我有医保。虽然医保能报销相关医疗费用，但是也受制于社保目录范围内用药和报销比例的限制。社保目录外的自费药、进口药不能报销，比如：骨折用来固定的钢钉、钢板，如果用的是进口，就无法报销。

    如果是严重的意外事故造成残疾的、后续康复费用、受伤期间中断收入等，这些医保都是处理不了的，都只能由你自己来承担。

    如果发生意外，有商业保险，哪些商业保险能赔钱呢？

    一、意外险

    1. 意外身故/伤残：这款保障属于给付型按照，意外身故直接赔基本保额。意外伤残，按照伤残等级来赔付。比如：比如7级伤残，赔基本保额的30%，100万保额赔付30万。

    一个正常人突然变成残疾人，对自己的生活影响肯定是非常大的，但是意外险只能赔基本保额的30%，这也是为什么建议大家要配置较高的保额的原因。

    因为意外险，除了赔付意外身故，更多的是要保障自己存活时候的伤残风险。所以青壮年人群建议意外保额要给自己做的高一点。

    2. 意外住院津贴：也是属给付型的，只要符合保障条款，按照住院天数计算住院津贴。比如：住院20天，如果每天意外住院津贴是200元，一般意外险有设置3天免赔天数。那么住院津贴是：（20-3）*200=3400元。

    3. 意外医疗：属补偿型，也可以说是报销型，按照实际损失来进行报销，报销金额不能大于实际花费。同一笔医疗费，不能重复报销，如已获得第三方赔偿或者医保已经报销部分，只能报销剩余医疗费。

    二、医疗险

    意外医疗的保额通常很低，一般只有几万，小的意外事故报销是够用的。但是如果是重大意外事故，比如：皮肤大面积烧伤需要巨额的医疗费，这时候能报销百万的百万医疗险或者中高端医疗险就能派上用场了。

    温馨提醒：常规的百万医疗险一般只能报销公立二级医院普通部的费用。中高端医疗可以在三甲医院国际部、特需部就医。所以有条件的朋友，可以考虑选择中高端医疗险。这可比买个名牌包包对你的作用大多了，是能救命的医疗资源！

    三、重疾险

    因意外伤害所导致的状态，达到重疾险的理赔标准，重疾险也能赔付。 

    比如官方规定的28种重疾中，双耳失聪/失明、多肢体缺失、严重脑损伤、瘫痪、深度昏迷、语言能力丧失、严重III度烧伤，这8种都有可能是意外导致的。 

    比如，车祸造成的伤残、昏迷等，只要符合条款约定的状态，重疾险就能赔付保险金，这笔钱可以当作康复费用、收入损失。

    四、寿险或者定期寿险

    如果因为交通事故身故/全残，寿险或者定期寿险，可以赔保额。而且寿险和定期寿险不只能赔意外造成的身故/全残，还能赔疾病造成的身故/全残。

    意外事故我们谁也不想发生，但是这些事情不以我们的意志为转移，之前给大家分享了《什么情况？刷自己的医保卡竟然违法？！》所以发生意外事故尤其是车祸类的，大家一定要慎重使用医保，避免未知的情况触发法律。

    只有医保对抗风险本来也是远远不够的，有保险规划需求的朋友可以私信老师咨询。