现在很多人给家长推荐短期重疾险，尤其网上所谓的专家满天飞。说孩子根本不用配置保障终身的重疾险，短期重疾险一年才几百块钱，性价比很高！真的是这样吗？

    作为家长到底选择哪一种方案比较好呢？我们用客观的数据来说话。下列表格我用1岁女宝宝和30岁女性为案例，使用性价比高的爆款产品价格来评测。

    A、B款产品的基础保障都包含: 基础重大疾病保额50 万，不分组赔付2次;中症保障赔2次;轻症保障赔3次。表格篇幅有限只把重大疾病保障和身故保障写上去，轻中症没有写。备注说明：保监会对未成年人有保护，即使是身故赔付保额的产品，在18岁之前也是身故赔保费、18岁之后身故才赔保额。

    因为成年人无法购买少儿重疾险，所以选取保障基本一致，性价比高的重疾险产品B，以30岁女性的价格来对比。你一定很好奇不是讲少儿重疾险吗？为什么要用30岁的女性价格来对比？我们分析一下数据你就明白了。

    我们按照表格顺序把方案依次标号为1-6方案，下面分析数据直接用1-6号方案来描述对比。6个方案保障疾病方面的功能基本一致，主要区别在：保障周期、身故赔付保障金、现金价值三方面。（现金价值：指保单能变现多少钱）。

    2号和4号是短期重疾险保障方案，交20年保障30年的方案，如果选取了这两个方案的宝宝。她这一生保障50万的终身重疾险总花费是多少钱呢？

    不考虑这30年间可能因为疾病或者体况变化，导致未来无法再投保重疾险的情况，实际生活中存在30年到期以后因为体况出现变化无法再投保的风险；也不考虑期间可能发生理赔的情况，期间如果发生理赔，无论理赔的是什么，孩子未来基本无法再投保重疾险。

    最便宜的方案是2+5=161500；80岁的时候现金价值：159650；

    即父母给孩子选择的30年保障，孩子成年30岁以后，就算选择最便宜的保障方案，按照现在的价格也需要再交7358元/年，再交20年才能保障自己一辈子。而这些保障如果在第一次选择重疾险的时候，只需要2000多元，交20年即可保障孩子一辈子。

    而且这个方案使用计算的数据是30年前的价格，实际上保费的价格会随着通过膨胀不断上涨。等孩子30岁的时候，她想买50万的保额，已经远远不止这个价格了！

    即使按照年2%的通胀复利估算，30年后5号重疾险的价格很可能约为11520元/年。而且孩子还需要再交20年，如果按照这个估算未来孩子保障一辈子50万还只是身故赔保费的产品；

    最便宜的方案：2号方案+未来的5号方案（加上估算的通货膨胀物价上涨）。总支出实际更可能接近244200元，而且要交2次20年的钱。

    当然对于当前现金流紧张的家庭，应该优先保障家庭支柱。孩子可以使用短期重疾险过渡一下。父母之爱子，则为之计深远，对于有能力的家长，建议帮小朋友规划终身保障。

    短期重疾险只是当前看起来便宜，如果算整个家庭总成本是不便宜的，而且孩子成长过程中，还存在到30岁时体况出现变化，无法再投保的风险。而且从理赔概率的角度，也应该选择保障终身的。对理赔概率不明白的朋友可以点击参看《什么是消费型重疾险？消费型重疾险合算吗？》里面有讲不同年龄段的发生重大疾病的风险概率，年龄越大，风险越高。

    有家庭保障规划需求或者不知道自己该怎么选择的朋友，可以关注微信公众号富贵成长记或者私信老师咨询。