很多所谓大V经常教人家要买消费型重疾险，但是很多人消费型重疾险的概念讲的都是错的。他们把不带身故的重疾险叫做消费型重疾险，带身故保障的重疾险叫做储蓄型重疾险。

我们来看看银保监微课堂的对于消费型保险的解释，银保监微课堂是银保监管理委员会旗下的公众号，它的解释还是比较官方的：

    真正的消费型重疾险这个概念只存在于短期保障的重疾险比如保20年，30年或者保到70岁，保障终身的重疾险里没有消费型保险的概念，因为长期险都有现金价值。

消费型保险有保1年、20年、30年，保到70岁等方案。

    有的年轻人看到1年期的重疾险保费或者短期重疾险的保费会觉得很合算，价格比保障终身的便宜很多。实际上用短期的方案真的合算吗？

    人活着就有患病的概率，年龄越大患病的概率越高。消费型短期重疾险到底合不合算，我们从价格、各个年龄段发生重疾的概率以及保障层面差异这三方面来分析。

    1. 价格层面，常规保障终身的重疾险是交20年保障终身。短期重疾险保障比如选择保障到70岁，年轻的时候价格看起来会感觉很合算。如果后期再要选择保障终身的产品，总保费不如一开始做保障终身的合算。最重要的是这种保单，到期以后，资产没有现金价值，真正是钱全部消耗掉了，但是保障终身的重疾险是一种资产，都有现金价值的。

    对保障终身的重疾险现金价值概念不了解的朋友，可以点击参看《选择不同的重疾险，老了的故事》。里面有不同重疾险的现金价值数据。链接所以短期重疾险实际折算下来并不便宜。

    而且保障终身的重疾险还存在缴费期间，豁免的可能性，有的人可能只交了1年的钱，理赔个轻症或者中症，就获得了终身的保障。短期保障的产品，即使理赔了轻症或者中症，到期后就无法再续保，也比较难重新再投保新的重疾险。

    2. 保障层面，短期重疾险的保障不确定性很大。比如1年期的，停售就无法投保了。或者其它保障周期的短期重疾险，合约到期，重新投保新的重疾险，需要重新进行健康告知，人随着年龄的增长体况会越来越差，存在可能无法重新投保的风险，而且价格这时候也涨了很多，总保费贵很多。

    3. 概率层面来看，我们每个年龄段的重疾出险概率是怎么样的呢？以下所有计算都基于“2020版重疾经验发生率”，这是现在我们重疾险定价的根本。

    计算原理比较复杂，我们直接上0岁投保、30岁投保， 不同年龄段的出险概率结论。 

    以男性为例：如果30岁投保，30岁-70岁之间罹患重疾的概率为32.65%，70岁-85岁之间罹患重疾的概率为38.18%，一辈子（至85岁）罹患重疾的概率为70.83%。 

    如果说保至70岁，只覆盖了46%（32.65%/70.83%）的重疾风险，连人生一半的重疾风险都没有覆盖掉！但是保费可不只保障终身的一半。

    在世卫组织2019年公布的数据中，日本的人均寿命已经达到83.7岁，而且随着医疗和科技的发展，未来人只会活的越来越久。规划短期的重疾险，可能会出现晚年你还好好的活着，保障没有了，老无所医这是很可怕的事情。

    所以如果不是经济情况非常紧张，不建议购买短期重疾险。越早规划保障终身的重疾险，对被保险人来说，无论从价格层面还是保障层面，长期来说都是更优的选择。

    有家庭保障规划需求或者不知道自己该怎么选择的朋友，可以关注微信公众号富贵成长记或者私信老师咨询。