上几期给大家分享了《消费型重疾险的坑（不带身故的重疾险的坑）》、《消费型重疾险和储蓄型重疾选哪个好？》《少儿重疾险选择短期的还是终身的？》，从数据层面给大家分析了，不带身故的重疾险，理赔的漏洞以及不同组合的数据评测。

    你的重疾险方案要怎么选呢？今天再给大家讲一个故事，帮助大家理解不同方案最终可能带来的结果。30岁的你和你的朋友们，都一样智慧、很有人生规划。

    你给自己选了方案三保终身不带身故的重疾险50万+保障到70岁50万的定期寿险，30年缴费期。你觉得自己很聪明很会算账，这些保障每年只花了6374元，总保费19万多一点。大家可以看文稿，具体方案和数据表格里面有，看起来会更直观一些。

    你朋友小A选了方案一保终身带身故的重疾险50万，30年缴费期，年交保费8840元，总保费约26.5万。

    你朋友小B选了方案四保终身不带身故的重疾险50万+保障50万的终身寿，30年缴费期，年交保费约1万，总保费约30万。

    你的朋友小C选了方案五保终身带身故的重疾险50万+保障50万的终身寿，30年缴费期，年交保费约1.3万,总保费约39万。

    我用性价比高的热销产品把带身故和不带身故的重疾险、定期寿险、终身寿险以及几种市场常用的组合方案给大家做一下评测：

    第一种方案：常规保障终身带身故的重疾险50万

    第二种方案：保障终身不带身故的重疾险50万

    第三种方案：保障终身不带身故的重疾险50万+保障到70岁的定期寿险50万

    第四种方案：保障终身不带身故的重疾险50万+终身寿险50万

    第五种方案：常规保障终身带身故的重疾险50万+终身寿险50万

    我们用30岁女性为例，把每种方案年交保费、保障以及90岁时的现金价值用表格做一下对比。今天数据比较多，建议大家一边听一边看文稿比较好，这样不会那么抽象。

    缴费期内你的压力比朋友小一些，杠杆看起来也更高，朋友有些羡慕你。时光匆匆，你和朋友们都很幸运，平安健康地度过人生责任最重的青壮年期，到了耄耋之年。

    90岁的时候你和朋友们年轻时规划的保单，现金价值情况是怎么样的呢（现金价值：指保单能变现多少钱）？

    你的方案三现金价值：15.1万不到。

    朋友小A的方案一现金价值42.3万多。

    朋友小B的方案四现金价值57.4万多。

    朋友小C的方案五现金价值83.4万多，是你的5.5倍。小C若不领取，身故家人可以获得100万保险金。

    之前你计划每年省下来钱做长期储蓄，后来也不知道钱花哪去了。假如你一直没有理赔，幸运的自然终老也未退保，但因为你的保险不含身故责任，身故的时候什么也没给家人留下，钱全部消耗掉！不知道这个时候，你会不会后悔当初的决策。

    很多人总觉得保险产品收益低，我买理财产品或者多出来的钱拿去做投资，赚的更多。可是很多钱最后也不知道花哪去了？世上有几个巴菲特呢？P2P、理财产品爆雷事件层出不穷。房产也是有上涨下跌周期的，房产的下跌周期，漫长的人生谁又敢肯定自己不会遇到呢？

    当然我们做重疾险的目的是保障疾病，只是刚好这类保单是有现金价值的资产。保险具有安全性强，且强制储蓄的功能。几十年后有可能你啥也没有存下，只有你年轻时做的保单留在那里熠熠生辉，既能保障自己又是一笔能随时变现的资产。

    长期保单无论带身故的重疾险还是不带身故的重疾险，都有现金价值。带身故的重疾险，保险后期现金价值会较高。下图比较形象的展现了带身故的重疾险的现金价值走势，未来会越来越趋近于保额。

    不带身故的重疾险的现金价值走势如下图。图中消费型的现金价值曲线是先高后低，呈现抛物线状。随着年龄越来越老，现金价值持续下降。

    重疾险方案到底怎么选？取决于你家庭现金流情况和个人风险偏好，每种方案，都有合算的场景，并没有哪一种方案一定最优！家庭保障方案最好有专业的人，根据你的家庭情况，个人偏好进行量身定制。有家庭保障规划需求的朋友，可以关注微信公众号富贵成长记添加老师威星咨询。