不知道从什么时候开始，消费型保险仿佛成了保险业的一种时尚，不少客户找到我，直接就问有没有消费型保险，我只买消费型保险。因为他们认为这样的保险性价比最高，每种方案保障到底有什么差异，其实他们压根不知道。

互联网上把不带身故的重疾险叫做消费型保险，带身故保障的重疾险叫做储蓄型重疾。实际上真正的消费型重疾险概念并不是这个。

严格来说，我们今天评测PK的是保障终身带身故的重疾险和不带身故的重疾险。简单概括两者的区别，主要体现在身故责任和现金价值上。（现金价值通俗解释就是拿去变现，能拿回来的钱。）

我用性价比高的热销产品把带身故和不带身故的重疾险、定期寿险、终身寿险以及几种市场常用的组合方案给大家做一下评测：

第一种方案：常规保障终身带身故的重疾险50万

第二种方案：保障终身不带身故的重疾险50万

第三种方案：保障终身不带身故的重疾险50万+保障到70岁的定期寿险50万

第四种方案：保障终身不带身故的重疾险50万+终身寿险50万

第五种方案：常规保障终身带身故的重疾险50万+终身寿险50万

我们用30岁女性为例，把每种方案年交保费、保障以及90岁时的现金价值用表格做一下对比。今天数据比较多，建议大家一边听一边看文稿比较好，这样不会那么抽象。

    身故理赔漏洞上一堂有分享过，比如：发生猝死这类风险事件，不带身故的重疾险是理赔不到钱的，因为可能根本来不及确诊重大疾病中的任意一种，就身故了！这种情况下带身故的重疾险，虽然理赔不到重大疾病保险金，但是可以理赔到身故保险金50万。

    想详细了解身故理赔漏洞的朋友可以点击参看上一堂《消费型重疾险/不带身故的重疾险的坑》！

    我们先对比一下方案一和方案三，这就是常规带身故的重疾险和很多所谓大V推荐的不带身故的重疾险+定期寿险的对比。

    方案一比方案三前期每年多交2466元，正常缴纳完的情况下多交73980元。

    90岁时，方案一比方案三现金价值多272005元。

    70岁以后方案一身故赔偿金为50万元；方案三身故赔偿金为0。方案三如果在70岁之后身故，之前交的钱可能全部消耗掉，现在的人活到70岁是很正常的事情。

    在一种场景下，方案三合算，70岁之前发生重大疾病或者身故理赔。如果70岁之前没有发生这两件事情，定期寿险保障时间过了以后，身故保障就没有了。总保费差异，后期方案一、方案三的现金价值差距，以及老年的身故保障差异，决策者需要了解清楚。

    富贵小建议：不推荐方案二，因为有很大的理赔漏洞！当然如果非要选择这种方案，理赔漏洞自己了解清楚，毕竟决策者未来自己承担后果。

    方案三适用家庭现金流比较紧张，又需要高额保障的家庭。

    普通家庭建议选择一般人使用最多的方案一。

    小康家庭建议使用方案四。

    中产家庭建议使用方案五。

    方案四和方案五知道的人比较少，不带身故的重疾险+终身寿险组合，这里要强调一下，这里组合的两个险种是独立的。不是一些大厂做的终身寿为主险，附加险是重疾险，身故和重疾是共享保额的，只能赔其中之一！这其实和方案一带身故的重疾险保障是一样的。只是让消费者以为有两个保障，而且很多业务员并没有和客户讲过，两者只能赔其一。

    你的重疾险方案要怎么选呢？可以关注下期分享，《选择不同的重疾险，老了的故事》，也可以关注微信公众号富贵成长记添加老师威星咨询。