王大雷（化名）和钱倩（化名）结婚5年，儿子3岁，女方在银行上班，男方在互联网大厂上班，家庭税后收入100万。他们是许多朋友羡慕的高薪中产阶层家庭。他们的生活总是忙碌而幸福。但最近发生的一件事让这对夫妇非常不安。

    原来，半个月前王大雷的同事也是好朋友——李大柱加班时突然晕倒在地。王大雷和同事们把李大柱送到了单位附近的医院。经过五个小时的抢救，仍然去世了。

    李大柱平时特别踏实肯干，很受领导重视，最近李大柱负责的项目面临交工，时间紧张，他日夜工作。没想到项目还没完成，人就猝死了。

    37岁的李大柱离开了，留下了6岁的女儿和刚刚结婚不久的年轻太太，第二任妻子小梅。李大柱已经为女儿入学了一所好的私立小学，每年的学费将近20万，还有300万的抵押贷款。做文员工作的小梅早慌了，对钱倩哭道：我早就劝李大柱买保险，但他总说要等年纪大了再买……

    看着小梅以泪洗脸，钱倩既心疼她，又担心自己的家庭。如果丈夫王大雷有三长两短，家里每月房贷1万，一家人生活费1.5万，幼儿园每学期6.7万的学费，还有人情世故，如果老人再看个病...存款能支持多久？

    以她40万的年收入，她绝对负担不起儿子大宝的各项课外活动。她想送儿子出国留学的计划也会泡汤..

    年入百万的家庭面对风险，仍然如此脆弱。全家现在也都没有保险，所以她找到我给她家庭规划保障。

    王大雷和钱倩他们是典型的中产家庭：

    家庭结构：五口之家，先生王大雷35岁，太太钱倩33岁，儿子3岁，老人均为60岁。

    收入水平：家庭年收入100万，钱倩40万，王大雷60万。

    资产状况：市中心学区房一套，价值1000万，房贷200万，存款200万。

    支出情况：每年30-40万元（含房贷、生活费、孩子学费、课外班、老人买药等）。

    家庭规划：希望儿子将来出国留学，钱倩夫妇退休后到处走走。
    王大雷和钱倩这样的中产家庭以工资性收入为主，家庭生活开销，未来子女教育、老人赡养等费用，几乎全部指望他夫妻二人的工资。

    心理学认为过度依赖会产生焦虑情绪。破解之道在于把确定性支出和工资收入分离开。

    首先按照我们之前设定的策略，先把人身基础风险对冲出去，再规划一下孩子的教育金，以及二人的无风险储蓄资产。通过适度的确定性规划，减少对未来不确定性的担忧。

    所以年入百万看起来很风光，但是家庭抵御风险的能力真的足够吗？年入百万的家庭都这样，更不用说一般家庭了，大家理性的问自己几个问题？

    1. 如果家庭经济支柱失去主动收入3年，家庭还需要支出大额的医疗费用、养病费用还有正常房贷、家庭支出，家庭能抗的住吗？会不会把家底用穿?

    2. 如果你意外伤残，失去原有的劳动能力，家庭生活还能持续多久？

    3. 如果家庭支柱身故了，家人还能维持原来的生活质量吗？

    4. 你的投资什么资产没有风险，你有没有什么资产本金和利益是有保障的，并且利益还不错，能稳定持续保住赚来的钱的。

    有保险规划需求的朋友可以关注微信公众号富贵成长记或者私信老师咨询。