“年入百万”人群，在整个中国，肯定算高收入了。如果在三四线城市，可以说是小土豪。在一线城市来说，可以算是“新中产”。

但是高收入并不意味着承担风险的能力也高，尤其是对于完全靠自己能力白手起家干起来的人群。

因为虽然很多家庭年入百万，但是基本上还是主动收入为主，而不是被动收入，比如：依靠薪资收入或者自己做生意来赚钱，本质靠的还是出卖时间来赚钱。

因此这类家庭最大的风险，是现金流中断！现金流中断可能是由于疾病、意外或者经济不景气造成的主动或者被动的失业。

所以年入百万我们需要优先考虑的风险有哪些呢？

1. 人身基础风险，疾病和意外造成的经济收入中断的风险，以及大额医疗费用的风险，这些风险要先对冲出去。

2. 保障钱的风险，每年要留一点资金做安全型资产配置，避免以后投资失利，一点备用的安全资产都没有。

一、保障人身基础风险

保障人身基础风险我们用重疾险、意外险、医疗险和寿险或者定期寿险来解决。根据不同的财务情况，一般基本保障家庭生活的保额，每个险种的比例应当是：

①　意外险保额应该在5-10倍年收入左右

②　重疾险保额应该在3-5倍年收入左右

③　寿险保额应该在5-10倍年收入左右

1. 医疗险：年入百万的时候，最顶尖的医疗资源，这个阶层还是有点用不起的。但是肯定也不会放弃治疗，可以考虑搭配个中端医疗或者普通级别的高端医疗，这样能帮助家庭获取三甲医院的特需部以及部分私立医院的医疗资源，并且承担医疗费用。

中高端医疗险，能帮助家庭节省钱、省时间更重要的是还能获取部分医疗资源。

2. 重疾险：对于年入百万的家庭，尤其是单经济支柱的家庭。家庭经济支柱成员的重疾险保额，保障终身的保额至少要在200万以上。再加配短期保额做到300万以上，不然无法对冲，经济支柱患病时无法工作造成的经济损失。

3. 寿险/定期寿险：年入百万的家庭，这两个险种的保额加起来至少要达到500万以上。尤其是上有老下有小的阶段，还有房贷的人群。

4. 意外险：意外险除了赔付意外身故，更重要的是保障我们存活时候的伤残风险。所以这个保额一定要做高，百万收入家庭500万意外险保额是打底的。

之前有位优秀的企业家，在小区被高空烟灰缸，砸到头。8级伤残，脑子不清楚了。也找不到人赔偿，后期企业经营不下去了，本来是个千万富翁。但是因为他脑子出问题了，他欠人家的钱，人家清楚的来要债。可是人家欠他的钱，他家人不清楚。一下子家庭就跨了。

所以年入百万看起来很风光，但是家庭抵御风险的能力真的足够吗？年入百万的家庭都这样，更不用说一般家庭了，大家理性的问自己几个问题？

1. 如果家庭经济支柱失去主动收入3年，家庭还需要支出大额的医疗费用、养病费用还有正常房贷、家庭支出，家庭能抗的住吗？会不会把家底用穿?

2. 如果你意外伤残，失去原有的劳动能力，家庭生活还能持续多久？

3. 如果家庭支柱身故了，家人还能维持原来的生活质量吗？

4. 你投资的什么资产没有风险，你有没有什么资产本金和利益是有保障的，并且利益还不错，能稳定持续保住赚来的钱的。

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