有的朋友问，老人已经有新农合了，还要给老人买保险吗？

答案是：要的！风险是以家庭为单位的。我们以癌症为例：治疗癌症费用可能要大几十万，两个独生子女结合的家庭，正常有4位老人。无论其中任意一位老人罹患重疾，对家庭经济层面的打击是一样 的。

老人即使有新农合或者医保，很多社保目录外用药是不能报销的。比如：治疗癌症的新技术，质子重离子，一个疗程费用要20多万，癌症治疗一般需要多个疗程。而且质子重离子治疗，新农合或是医保1分都不能报销。

之前羽毛球名将“李宗伟”患了癌症，采取的就是最先进的质子重离子治疗，虽然治愈康复，但是治疗全部花费936万。这是一般家庭承受不了的医疗费用。当然一般家庭如果不去非常高端的医院，治疗费用也不会这么高，但是至少也要大几十万。

很多老人那时候会说不治疗了，但是作为子女一般谁能忍心呢？而且现在给老人配置个百万医疗险，只要一两千元就能提前把老人产生大额医疗费用的风险对冲给保险公司，其实是很合算的。

“最怕自己赚钱的速度，赶不上父母老去的速度。”

父母辛苦操劳一生，儿女自然是希望父母晚年过得安逸快乐，生病住院也不用担心高额医疗费用。但随着父母年龄的增长，身体机能下降，患病的风险也越来越高，而且能买的保险也越来越少。

怎么把父母大的疾病、意外，经济维度的风险对冲给保险公司呢？老年人买什么样的保险才合适？又该注意些什么？我整理了一些，老人买保险的注意要点，想给父母买保险的朋友可以参考。

一、老年人买保险须知

①年龄限制

在购买保险时，保险公司有一定的年龄有限制，例如医疗险超过65 岁，重疾险超过55岁，能买的产品就很少了。

②健康告知严格

人老了，大大小小的毛病就很多，比如：三高、糖尿病等在中老年人群中很常见。如果有三高、糖尿病这些能买的重疾险、医疗险就很少了。但是因为我们公司拥有100多家保险公司产品库，市场上产品基本都有，所以体况有问题的老人家庭，有需求可以留言咨询我。

温馨提醒：很多人互联网上自己直接给老人买保险，健康告知也没有怎么看！健康告知非常重要，如果不告知自己直接买进去，未来可能理赔不到钱。

③保额限制

保险公司对年龄大的人有保额限制，比如重疾险和赔付型防癌险，这两种赔付型的保险。保险公司考虑到老年人生病概率高，所以保额一般买不高。

比如某恶性肿瘤疾病保险，三十岁的人可以买到50万保额，而超过60岁的人，只能买30万的保额。同样一份重疾险，30岁的人可以买到50万保额，而55岁的人只能买到15万保额。

④杠杆率不高

很多保险年龄超过50岁买，保费贵，但是保额却很低，所以重疾险越早投保越好。

二、老年人保险如何合理配置？

1、重疾险。年纪超过55岁的不推荐购买。由于这个年龄阶段杠杆不高，起不到以小博大的作用。不过家庭条件比较好，且身体状况还不错的可以考虑。

2、防癌险。这里说的是确诊即赔的防癌险，只要确诊癌症保险公司就会赔付保险金。如果身体欠佳，但是预算充足，优先考虑买防癌险。因为相对于重疾险而言它的健康告知更为宽松。

3、医疗险。这个年纪买重疾险和防癌险价格确实很高，在预算有限的情况下，可以考虑百万医疗险或者防癌医疗险。

●百万医疗险。若身体状况还可以，首选百万医疗险，相对于防癌医疗险它的保障范围更广，只要是因生病住院发生的医疗费用都可以报销。

●防癌医疗险。它是报销型的，用于报销因为癌症住院产生的各种费用。

身体欠佳的老人，优先考虑防癌医疗险。由于其健康告知非常宽松，且癌症在中老年人重疾险中发病率极高，所以这种保障癌症的医疗险非常实用。

4、意外险。父母年纪大了摔倒受伤是常有的事，购买意外险用来报销老人意外伤害产生的医疗费用，并且对冲大的意外伤残风险，既便宜又实用。

这里整理了一张表格，大家可以做个参考。

预算不高的家庭，老人配置一个百万医疗险或者百万防癌医疗险+意外险即可。这个组合能把大的疾病、意外治疗费用风险对冲给保险公司。有保险需求或者有保险问题需要咨询的朋友，可以给老师留言咨询。