这两天被第七次全国人口普查的数据刷屏了。3月的时候就说普查结果4月上旬出，结果一直拖到5月中旬才发布。期间，央行还扔出来了一篇《关于人口转型的认识和应对之策》的论文，大谈人口转型的问题，这是给我们老百姓打预防针铺垫啊！

    以前网上就有很多专家预测，2035年社保养老金余额会耗尽，按照这次人口普查的结果看，耗尽时间可能会更早到来。

    因为我国的社保采用的是现收现付制，通俗可以理解为现在交社保的人的钱，被当前的退休老人领了。未来退休的人领的钱，是当时年轻人交的钱。现在交社保的人多，等70/80/90年的人，退休的时候，这样的制度很可能无法继续运转下去。因为交社保的年轻人少，领社保退休金的老人多，钱不够领了！

    当然我相信我们的国家绝不会轻易让养老金出问题，会尽力解决问题。但是我们的人口结构摆在那里，巧妇难为无米之炊！随着时间的流逝，养老金收不抵支的问题终将会出现！之前给大家分享的《未来社保退休金不够养老，怎么办？》。里面有清华教授杨燕绥老师给大家演讲的关于我们中国养老问题的视频，感兴趣的朋友可以点击观看。

    典型的参照国家就是日本，同样是快速发展起来的国家，同样靠制造业起步，同样人口老龄化严重。为了解决老养老金不足的问题，日本政府想尽了各种办法——财政拨款，减少领取金额，甚至发国债来补充养老金。但最后只能采用延迟退休的方法才得以让养老金继续维持下去。 

    二战后，日本55岁退休；

    1986年，制定《老年人就业稳定法》把退休年龄延长至60岁；

    2012年，开始全面推行65岁退休义务化；

    2021年，推行70岁就业法。

    朋友们听起来是不是有点耳熟?!前阵子，国家发布“十四五”规划和2035年远景目标建议，其中明确提出要“实施渐进式延迟法定退休年龄”。根据计划，到2045年男女退休年龄均为65岁。如果未来养老退休金还是不够，难道我们也要工作到70岁才能退休吗？

    一边是35岁中年危机，一边是65岁延迟退休，中间的30年拿什么养活自己？延迟退休不是延长工作年限，而是延迟拿退休金的时间。 

    在邻近国家里，俄罗斯养老金冻结政策已经被延长到10年，对养老金抱有期望的俄国年轻人只剩下4成；日本的“下流老人”在老年人总数中的占比，早就超过了20%；韩国65岁以上老年人的贫困率更是接近50%。老龄化加深，谁来给我们养老？

    社保退休金如果要到65岁甚至70岁才能开始领取，如果想过个体面的老年生活，基本只能靠年轻的自己未雨绸缪！

    并且以后的社保养老金替代率肯定是持续走低的。不太了解养老金替代率的朋友可以点击参看之前的文章里面有详细讲解《社保退休金个人部分领取不到12年！？》。如果按照现在的规则60岁退休，我们的养老金个人+统筹部分总共只能领取12年不到。72岁以后只能领取统筹部分，养老金怎么会够用呢？！

    根据国际通行标准，如果想要保障自己退休后能够活下去，养老金替代率至少要在55%；

    如果想要保障自己退休后生活水平不下降，养老金替代率至少要在70%。

    也就是说，想要实现退休自由，就要给自己打造一个可以持续领取的稳定的现金流，这笔现金流≈自身收入的50%~70%。

    现实是绝大多数人没有被动收入；有被动收入的也维持不了终身；很多被动收入只是表面被动，依然要为之劳心劳力，等老了未必会有能力处理；就算你真的能力超群，但你面对是一个人口结构发生逆转的世界，这个世界种种的运行规律都会超出你的认知，在这个世界里，你的被动收入能否继续存在是一个迷。

    在这个不确定世界中，有没有什么产品能保障我们的养老？有的选择合适的年金险，是一种极端的存在——它有着极强的确定性与安全性。

    下附之前的作品：创建自己未来的被动收入，这些或许是非常好的方案。《未来社保退休金不够养老，怎么办？》《利率下行的大趋势下，保本长期稳定复利买什么？》《保障一辈子，投资什么比较靠谱？》《钱还可以这样增值？！》

    产品评测选择需要专业的能力，想了解市场上优质的养老产品，可以私信老师咨询。