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我们在体检或者医院检查身体有异常时，医生或者体检的医师告诉我们说没事，但是在买保险的时候确出现了不能以标体正常承保的情况，被保险公司出具加费、除外承保甚至拒保的核保结论，这到底是为什么？
首先我们要厘清一个概念，保险公司核保的标准和医生诊断治疗的标准，不是一个标准。医生用的尺子是衡量你当下是否有生病，要不要进行治疗。保险公司核保用的尺子是衡量你未来罹患疾病的概率，而不完全是当下你是否生病。当然如果你当下在患病状态，投保需要告知，核保也需要进行评估的。
我们来科普一下，你想投保可能会出现的核保结论，总共有5种结论：
1.正常承保也叫标体承保，意思可以按照标准保险费率承保，也称无条件承保。
2.加费承保：保障相同，但是由于体况等原因，要加费保险公司才愿意去承保。
3.除外承保：保费相同，但是由于体况等原因，保险公司愿意在部分责任免除的情况下，承保。
4.延期：风险不确定，保险公司暂时不承保，如果后期体况好转，保险公司重新核保根据当时的体况，再给出新的核保结论。
5.拒保：保险公司评估被保险人发生理赔的概率太大，拒绝承保。
有的朋友问保险公司要对我加费承保或者除外承保，那我为什么要投保？这是一个很好的问题！反过来想保险公司为什么要对你加费承保或者除外承保，说明什么？
说明你理赔的概率比标体高，除外部位理赔的概率更是大大高于标体。当然你也可以选择不投保，每个人都有对自己生活选择，决策的权利。但是如果现在的你是这样的核保结论，随着时间的流逝，年龄的增长未来体况大概率还会发生变化，未来的核保的结论可能就是延期或者拒保了。
保险这个工具建议还能使用的朋友还是要珍惜，在你能使用的时候，可以通过这个工具把自己的疾病风险对冲给保险公司。
如果体况异常，投保时被拒保的朋友怎么办？是不是就一定投保无门，没有希望了？
如果你或者你的亲朋好友体况异常，可以给我留言咨询。因为每家保险公司核保标准不完全相同。我可以帮你同时让多家保险公司进行核保，有时候这家保险公司拒保了，另外一家保险公司可能会承保。
而且因为这块案例处理的比较多，对于比较常见的体况异常有经验总结，知道哪家保险公司对于这种情况的核保是相对比较宽松的。
体况异常的案例千差万别，这里就不展开讲解。最后有个非常重要的注意事项给大家提个醒。
千万不要把自己的医保卡借给别人，老爸老妈也不行！！你医保卡的所有消费记录都代表你的医疗或者购药记录，很多保险公司对于医保卡外借的人是直接拒保的！如果你本身体况没有问题，但是因为医保卡外借留下一些特殊的消费、就医记录，未来发生理赔可能会被拒赔的！
下一堂课分享《三口之家要怎么买保险》。
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