现在很多大V为了博取流量和眼球，到处都在建议买消费型保险！说储蓄型保险都是坑！真是的这样吗？

    我的观点是：选择保障方案需要看家庭的经济情况和个人的风险偏好，了解清楚每种方案的利弊，再去选择适合自己的方案！关于重疾险的选择，我之前分享过两篇，《大V坑消费型重疾险和储蓄型重疾的PK》超链接《什么是消费型重疾险？消费型重疾险合算吗？》，感兴趣的朋友可以自己点击回顾。

    今天我们重点来讲储蓄型保险是不是真的很坑！--我的答案是一半一半。

    有的朋友可能会说，你说了等于没说。因为市场上的储蓄型保险产品非常多，确实有的产品是真的有坑。尤其很多大厂的产品，真的产品不怎么样，有点坑。

    但是我们对100多家保险公司的产品做过评测，市场上确实还是有很多优质的产品是不错的。

    如果你想选择高收益的产品，那么储蓄型保险不适合你。它不是高风险高收益的资产，它是安全型资产，本金和利益都能获得保障，刚性兑付。因为它是保险，所以它有一些理财产品和投资产品无法替代的一些功能。

    当前房产是我们国内大家投资很多的一种品类，我们就用房产和一款比较优质的终身寿做一下对比。

    我们用一线比较偏远的500万的房子和这款产品对比一下。

    500万的房子首付50%，250万。

    后期每月需要还贷28347.28元。

    每年需要还贷34万多，还10年，还款利息不算不知道，实际支付还款利息90多万，累计还款340多万。500万的房子，实际花费了590多万资本。

    目前一线城市这样房价的房子，房子租出去的租金一般不超过1万元/月，一年带来不超过12万现金流的房租，而且房子拿去出租，有空置的风险，还要花时间和精力去打理。

    如果35岁男性同等用590万，选择一款比较优质的终身寿产品，每年交59万，连续10年，总共也是590万。下方演示数据都是确定性利益，并不是浮动或者假设利益。

    从第11年开始，我们从这款产品领取12万，我们模拟通货膨胀，房屋租金上涨，后期每5年多领取1万，第16年领取13万/年;第17年领取14万/年......

    按照这样的领取方式，对应年限领取金额和账户现金价值分别如下。

    第20年的时候累计领取125万，账户还有858万多。

    第30年的时候累计领取270万，账户还有1041万多。

    第40年的时候累计领取435万，账户还有1276万多。

    第50年的时候累计领取620万，账户还有1582万多。

    第60年的时候累计领取825万，账户还有1993万多。

    第70年的时候累计领取1050万，账户还有2547万多。

    像不像一只会下金蛋的鹅？！你什么事情不用做，账户就可以这样稳定增长。

    房地产增速放缓的背景下，这个产品和当下房产对比，不香吗？省去了房屋出租和管理的麻烦，还不存在房子租不出去空置的风险。而且房地产也是有下行周期的，进入下行周期房价未来也是有下跌的风险的。

    王健林说：

    这是曾经的首富，依靠商业地产起家的名人，在房价方面，用实际行动表达了自己的看法，从2017年开始，王健林狂甩超过400家万达产业，套现达到2000亿元，对于为什么他会这么做。

    在【羊城晚报】的一次采访中王首富说出了原因，他指出，纵观全世界任何一个国家，没有哪一个房地产能辉煌超过50年的，所以万达现在从房地产转向文旅，是为了更好地发展下去。他用实际“狂甩”的举动告诉人们不再看好房地产，房价或许要跌了，不应该买房了。

    如果一开始不取钱，钱一直放在账户里面增值。那么利益数据会是怎么样的呢？

    第10年的时候账户余额：713万多

    第20年的时候账户余额：1104万多。

    第30年的时候账户余额：1417万多。

    第40年的时候账户余额：1999万多。

    第50年的时候账户余额：2819万多。

    第60年的时候账户余额：3976万多。

    第70年的时候账户余额：5607万多。

大家有没有发现一个问题？时间越久，增长速度越快。这就是复利增长的威力！总    共投入就590万，但是到了后期每10年甚至能增长1631万多，将近增长3倍！最重要的是这还是接近0风险，利益确定的产品。并且保险还有其它金融产品没有的特殊功能。

    1. 合理避税

    2. 规避投资风险，容易变现。

    投资有风险，保险特有的安全性，以及分享的这款产品利益是确定的，规避了投资损失的风险。在资产被冻结或强制拍卖的情况下，保单贷款的功能就成了当务之急，是解决资金难题的最佳工具。

    3. 隔离经营风险。企业经营或者投资失败最终导致破产是常有的事。假如有大额保单，兴许还能给自己和家人留下一条后路。

    在全部财产被冻结甚至拍卖的情况下，只有寿险保单不能被冻结和拍卖，而被保险人获得保险金受法律保护，并不计入资产抵债程序。

    4.财富传承，隔离婚姻风险。

 给孩子规划大额保单并指定受益人，未来资产归属明确，属于孩子的个人资产，未婚人士在婚前，也可规划操作。

    大家有没有发现优质的储蓄类保险产品和其它资产有什么不同点？优质储蓄险--省心、安全、确定性强，是真正的无风险现金流。

    虽然房子、商铺、投资都可以带来被动现金流。但是房子、商铺需要你打理吧，投资需要你的智力选择和参与吧。尤其在老年判断力下降的时候，如果钱一波打水漂了，那是非常悲惨的事情。比如：前一些年的P2P,真是很多老人一辈子的积蓄就爆雷打水漂了。

    或者极端的案例，如果有一天你瘫痪在床或者得了帕金森，老年痴呆了，你失去了部分判断和行为能力。你的投资、固定资产那些东西，能不能你什么都不干，就自动给你带来被动现金流呢？

    再说说人性层面的事情，有些养老型年金，防老用的。如果你每个月有几万的无风险现金流，只要你活着一个月就能领取一个月，一直能领取终身。即使你瘫痪在床，你的孩子会觉得你是个负担吗？

    但如果你每个月没有这笔现金流，你瘫痪在床，你的孩子会觉得你是个负担吗？

    所以储蓄型保险坑吗？如果从收益率角度来说，它不能说是很高收益的产品，但是在市场利率持续下行的背景下，我们中国未来大概率也是要进入负利率的。

    当前优质的储蓄型保险对比市场无风险产品，利益也是不错的。更重要的是，储蓄型保险拥有一些其它资产不具备的功能和属性。

    想给家庭规划养老金、教育金以及给家庭做安全型资产配置的朋友可以私信老师咨询。