我们一直在谈论财富的保护和传承。传承就是如何传好打下的“江山”，打破富不过三代的诅咒，但传承的前提是保住江山，即保住财富，传递财富。
周女士是北京人，婚后生了一个女儿。因为丈夫家要男孩，周女士只生了一个女儿，再也不能生育了，所以和前夫离婚了，并且很恨前夫。离婚后，周女士独自奋斗多年，拥有数千万资产。她以房地产的形式安排了所有的财产。
周女士在北京朝阳公园到工体附近买了七套房产，都属于商铺。同时，周女士也做了一个自认为很聪明的安排:考虑到对房产的控制权，她害怕房产在女儿的名下很难控制房产。如果孩子以后不争气，把商铺卖了她都不知道。于是就想出了一个办法——联名。即周女士自己占1%，孩子占99%，用这种方法，孩子要卖掉房子，自己就知道，将来要交遗产税，女儿也只要交1%。
女儿在上海读大学，找到了一个家庭条件不是很好的伴侣。虽然周女士不同意，但没有办法。女儿的户口落在深圳，她无法阻止女儿结婚。周女士不得不为女儿和女婿在深圳全款购买了房产作为婚房，房子挂在女儿的名下。
但没想到，事隔一年，女儿在深圳的一次交通事故中去世，这对周女士的打击很大。更让她郁闷的是，她发现女婿、前夫、自己都是女儿财产的第一继承人。虽然法院在审理中考虑到这些财产都是周女士挣来的，而且她失去了唯一能赡养自己的亲人，经酌情考虑给周女士更多的份额。
但对于周女士来说，这些财富都是她自己努力挣来的，现在确要把她财产的一部分分给她一生中最讨厌的两个男人(因为她认为如果女儿不去深圳，就不会发生交通事故)，所以当然不愿意把房子分给他们。
但是法律上尽然要把她的房产和最讨厌的两个男人平分吗！这合理吗？
每个人听起来都不合理，可惜听起来不合理，但确实合法。根据《中华人民共和国继承法》，周女士将所有财产与女儿联合起来，指定自己占1%，女儿占99%，这意味着这七处房产所有权的99%已经归女儿所有，而不是周女士的资产。这种行为是生前赠与。
周女士的女儿死亡时，女儿名下99%的房地产份额和婚房发生继承关系，作为女儿的遗产分割。根据我国继承法的规定，没有遗嘱的，依法顺利继承，第一继承人是父亲、母亲、配偶和子女。
因此，周女士、周女士的前夫和女婿都是女儿名下99%房产份额的合法继承人，且份额均分，周女士是哑巴吃黄连有苦说不出。
如果周女士能够合理使用保险这种金融工具，至少能够保留三分之二的财产，例如，周女士没有将所有财产投资于房地产，而是拿出一半给女儿买保险，受益人是周女士自己，那么女儿去世后，保险理赔与他人无关。让我们看看另一个母亲是如何做到的。
不久前，拥有四套房产的李女士突然卖掉了一套房子，毫不犹豫地为自己购买了1000万保额的终身寿险，每年缴纳几十万保费。受益人是儿子(60%的保额)、丈夫(20%的保额)、父母(20%的保额)。
拿到保单的王女士似乎吃了一颗定心丸。虽然她身边的亲戚朋友大多不理解她的做法，但她并没有后悔。她说:在大财富时代，我们必须学会资产配置。之前的财富理财渠道太单一，主要是房地产。我无法判断未来的房地产趋势。还不如换成相对可确定的保险，作为锁定风险、保全资产的一种方式。
因为王女士身边有个朋友之前出了意外，他的爱人和父母为了争夺遗产打了一场旷日持久的官司，搞的企业破产，儿子出国留学的钱也拿不出来。因为司法纠纷中，留的几处房产也因为属于遗产纠纷而无法处置。
王女士说:保险可以指定受益人。我买了1000万。万一身故孩子可以赔到600万。能否避税是第二位的，起码可以让这部分资产顺利传递给孩子是重点。就不会出现孩子要出国留学的钱都没有。如果我万一哪天走了，也可以比较安心。
创造财富是困难的，守富是困难的，因此智者都利用保险来保住和传承自己的财富。买大额保险，相当于锁定了一大笔钱。可以保障你在突然失去赚钱能力，最大程度上保障家庭生活质量。
在资产被冻结或强制拍卖时，保单贷款功能也会成为在危机关头最好的“变现”工具，解决资金难题。保险业就像自己的“守财奴”，忠心耿耿地跟着我们，为家庭保全财产，锁住财富。
高额保单的作用
在保险界，随着越来越多的中国富豪登上财富榜，一年投保百万元，千万元甚至上亿的大单在保险界已经不再是新鲜事，为什么富豪们愿意花重金投入保险？
1.合理避税
现行法律规定，领取保险给付和理赔金不需要缴纳个人所得税，包括身故赔偿金、汽车损失费、医疗保险金及其他分红类的分红收益，还应征收个人所得税。根据一些发达国家和地区的经验，人寿保险还具有遗产分配功能。
海外富豪通过购买高额寿险，有效规避因巨额存款、财产滞留而产生的利息所得税及遗产税。保险业特有的指定方式，也能有效避免遗产纠纷。对于有钱人来说，提早做好人生的财富计划，对自己和家庭都是一个明智的选择。
2.规避投资风险，容易变现
有钱人虽然手中有一大笔钱可自由支配，但一笔生意或项目投资几百万，经营风险很大。用买高保险的办法把一部分钱从风险中解脱出来。当投资失败时，不会什么都没有。在资产被冻结或强制拍卖的情况下，保单贷款的功能就成了当务之急，是解决资金难题的最佳工具。
3.不计入资产抵押
对于富人来说，投资失败最终导致破产是常有的事。本来风光无限，但一个决策失误，可能就会一无所有，倾家荡产。假如有大额保单，兴许还能给自己和家人留下一条后路。在全部财产被冻结甚至拍卖的情况下，只有寿险保单不能被冻结和拍卖，而被保险人获得保险金受法律保护，并不计入资产抵债程序。
4.财富传承
有钱人打拼了一辈子，积攒起来的财富，虽然注定要传给子女。但是，谁也不想孩子成为贪图享乐的寄生虫，万一一下子败光了自己的资产。通过购买保险，资产可以以年金的方式，每年甚至每月发给下一代。这样既不用担心财产在短时间内被挥霍一空，又能培养富二代独立生活的能力，还能保证他们有一定的生活质量。
如果对不了解什么是年金险的朋友可以点击参看之前分享的《什么是年金险》《为什么富人or投资高手都喜欢配置部分年金险？》
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