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    由于保险产品信息的不对称，大部分普通人对保险专业知识的缺乏，有保险规划需求的人经常都是找亲朋好友去做这件事情。保险是属于低频消费且对家庭很重要的产品，但是信息不对称的问题还是比较严重的。没有找对人，往往被收很高的溢价，一个家庭方案有时候总保费能贵上几十万。

    目前保险行业的业务从业人员专业能力良莠不齐，我近期处理过的一个案例：A先生在亲戚那里买的保险，和性价比高的产品方案对比总保费贵了20多万。单保费贵就不说了，重点是投保流程，那位亲戚连A先生的体检报告都没有问，最基础的健康告知都没有去做，就让他直接买进去了。

    其实A先生在投保时的体检报告，体检异常就已经很严重了，必须要做健康告知的，投保不做健康告知直接买进去，未来如果发生理赔是会产生理赔纠纷的。这里给大家划重点：无论和你多么亲近的人给你推荐的保险，如果自己有体检异常或者一些特殊的就诊记录，投保一定要做健康告知，这是保护你自己的保险权益！

    之前还听过一些客户反馈，一些业务员告诉他们，他和保险公司那边关系好，身体异常没有关系，可以直接投保的。这里给大家敲个警钟，这是业务员为了达成业务目的，非常荒谬的借口。常规只能卖一家保险公司产品的业务员，我们专业术语说他叫保险代理人，他和保险公司是代理关系，和保险经纪人一样，同样是属于保险中介。他是没有能力去左右保险公司的投保、理赔规则的。

    这里也给大家科普一下目前保险行业的两大中介类型，保险代理人和保险经纪人。保险经纪人和保险代理人虽然都是保险中介人，但两者之间有着根本的区别。

    保险经纪人和保险代理人差异

    保险代理人就是大家传统接触最多的卖单家保险公司的业务员，平安保险代理人只能卖平安的保险，太平洋保险代理人只能卖太平洋的保险，相对来说他们在立场上和保险公司的利益是一体的。很多人以为他们是保险公司的员工,其实不是的，他们是保险中介。

    保险经纪人的角色是基于投保人利益存在的，虽然同样也是卖保险，更多是基于客户利益考虑的，大家可以看一下保险法对两种角色的定位。

    保险法

    第一百一十七条  保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

    保险代理机构包括专门从事保险代理业务的保险专业代理机构和兼营保险代理业务的保险兼业代理机构。

    保险法

    第一百一十八条  保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。

    在西方发达国家，保险经纪模式是市场主要的业务模式，是收取咨询服务费的。目前我们国家大部分保险经纪人没有收取咨询服务费。

    保险经纪模式相对来说，对展业人员的个人能力要求高一些，毕竟产品量大很多。当今我们中国保险经纪人数量对比保险代理人来说，还是很少的，尤其是一些专业能力非常好的保险经纪人。

    我就是一名专职的保险经纪人，现在借助互联网工具，全国的客户都可以享受我们团队带给你，保险领域的五星级VIP服务！以前这样的服务都只有一二线城市的中高端净值人群才可以享受，通过互联网的连接能力，让你可以获得和这些人相同的服务。

    如果出现理赔纠纷问题，你们猜猜是保险代理人可能给客户争取到更多的利益，还是保险经纪人可能给客户争取到更多的利益？

    保险代理人对保险公司来说，如果单个保险代理人/业务员的单个客户发生纠纷，保险公司其实最多损失的资源就是这个客户以及客户身边亲近的一些人脉，不会再投保他们家公司的产品。如果发生纠纷保险代理人无论他目前是否在职，保险代理人是不可能帮客户和保险公司打官司的，如果在职状态要给你出庭做证，估计都比较难。

    保险经纪人对保险公司来说也是一个主要的产品销售渠道，但是不同点是，如果客户纠纷、理赔处理不好，是会影响整个经纪公司对该保险公司的口碑，对保险公司业绩的影响范围非常大。并且保险经纪公司有专门的律师团队，如果是保险公司处理上不按照合同或者《保险法》来处理，经纪公司是可以给客户出面处理，打官司的。一般来说相对保险经纪人能给客户争取更优的利益。

    当然如果在前期投保环节以及申请理赔的一些细节处理好，根本就不会发生这些让人烦心的事情。所以有个可以给你提供专业保险服务的经纪人是可以帮你节省很多成本的，可不单单只是帮你节省保费预算。

    我经常还会接到一些咨询问题，问保险公司理赔有没有问题，特别是没有听过的小保险公司理赔会不会有问题？这里再和大家科普一下，只要是正规的保险公司产品，你投保是合规的，健康告知做好，理赔就没有问题的。

    大部分的理赔纠纷，大多是保险从业人员专业能力欠缺，或者职业操守欠缺，在投保过程中的健康告知没有处理好造成的。健康告知比普通人想的复杂的多，并不是没有生病，就没有问题无需做健康告知。这点大家投保一定要注意！最好找专业的人处理，避免万一未来理赔的时候才发现没有处理好，造成纠纷，那就太晚了！

    保险行业如果要给客户提供优质的服务，所需的专业知识涉及多个学科，能力要求是很高的。需求分析、产品筛选、保险法只是基本功，还要了解：全球医疗资源、医疗常识、宏观经济形势、资产配置、婚姻法等等。

    优质的服务，远不止对比一下保险产品的性价比，而且保险产品属于非标品，没有完美的产品，只有适合你的产品。方案定制一般要根据当事人的家庭情况以及需求科学配置。拥有专业综合能力比较好的保险经纪人给你服务，首先你可以获得保险上的专业服务，而隐含的价值远不止于此。

    很多有保险需求的客户在互联网上买保险，心里总是感觉不踏实，有很多顾虑。其实这些顾虑有一部分是有道理的，想详细了解互联网买保险应该注意一些什么内容的朋友，请看下一堂课分享《我在网上买保险，出现理赔怎么办？》。

    拥有100多家保险公司产品库，可以帮助用户节省30%左右保费，帮助有保险需求的用户省钱、省时间！如果有风险分析，保障规划需求的朋友可以给我留言咨询。

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