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    一、什么是意外险？

    意外险也叫意外伤害险，是指被保险人在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照保险合同的约定向被保险人或受益人支付一定数量保险金的保险。绝大多数意外险要求意外伤害发生后180天内身故可以理赔。

    什么叫意外伤害呢？保险上意外伤害的定义，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的对身体造成伤害的客观事件。

    二、意外险能给你解决什么问题？

    从意外险的定义大家也可以看出来，意外险是一种给付型的保险产品。什么叫做给付型的保险产品？一旦发生合约内约定的事项，即按照约定赔付对应的保险金。意外险的赔付范围：意外造成的身故或者伤残，保险公司按照合约内约定赔付相应的保险金。我们把这两种情况的赔付比例给大家科普一下。

    1.意外身故赔付保额，保额多少就赔付多少，赔付比例是100%。这个保障主要解决的是被保险人的家庭经济责任问题。比如：家庭结构是上有老下有小的情形，发生意外身故时可以给家里人留一笔保险金，用来抚养小孩或者赡养老人。

    2.意外伤残按照伤残等级进行赔付，《人身保险伤残评定标准》将人身伤残程度划分为一至十级，最重为一级，最轻为十级，按照人身伤残程度等级来给付保险金。赔付比例分为十档，一级对应赔付比例为100%，十级对应比例为10%，每级相差10%。

    通俗点讲就是经历了意外事故，人还活着，但是达到了伤残级别。按照伤残的等级，赔付一定比例的保险金。比如：7级伤残，赔保额的30%，100万保额赔付30万。一个正常的人突然变成了残疾人，对自己的生活影响肯定是非常大的，但是只能赔保额的30%。

    所以建议大家意外险的保额可以配置高一些，尤其是青壮年人群。因为这个意外险保障，除了赔付身故，更多的是要保障自己生存期间的伤残风险。孩子不用配置很高的意外险保额，因为未成年人的身故赔付，监管部门有相关规定，赔付金额有上限限制。

    小贴士：意外险的保费比较便宜，杠杆很高，比较好的配置方式是：选一份意外医疗等综合保障比较好的意外险，然后再找比较便宜的意外险加保额。这样保额可以做的比较高，保费支出又不会很高。

    3.目前常规意外险一般附带意外医疗保障，还可以给我们解决由于意外造成的医疗费问题。意外医疗保障和医疗险的保障有什么差别？

    意外医疗只能报销意外造成的医疗费用，通常免赔额都很低，门诊也能使用。常规的百万医疗险通常年度免赔额1万，要住院才能报销。

    名人猝死的新闻相信大家都有看过，猜一猜，猝死意外险赔吗？--答案是不赔。因为从医学的角度来说，猝死属于疾病导致的身故。按照意外的定义“非疾病”这一条，猝死它不属于意外险的保障范围。所以意外险产品的常规设定是不赔付猝死的，但随着猝死事件越来越多出现在大众的视野里，年龄也越来越趋于年轻化，现在很多意外险产品也附加了猝死类保障。

    如果在意猝死保障的朋友，可以选择附加猝死保障的意外险，但是这种附加的猝死保障额度都不高，重疾险，定寿险也有保障猝死这个功能。

    具体的保险保障规划，最好还是找专业人士帮你科学规划更好一些。因为保险产品属于不完全标准的产品，这件事情对家庭又很重要，专业的事情让专业的人帮你去做。不要觉得自己随便学学，可能就知道该怎么选择，到理赔的时候才会知道配的产品，有没有配错。但那时候知道配错，就已经太晚了！

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